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　　策劃人語：　　在我國的保險市場中，主流壽險產品如重疾險、意外險，財險產品如車險、家財險等在回歸保障本源的核心理念中，愈發受到消費者的青睞，占據重要市場地位。而一些創新型的、可能暫時處于“小眾”狀態，但卻同樣具有巨大市場前景的保險種類仍處在成長和拓展階段，如牙科保險和寵物保險。本期《保險周刊》將視角對準前述兩個險種，挖掘其“鮮為人知”的保險需求價值和潛在發展挑戰。　　曾幾何時，健康險還只是壽險的“配角”，作為其附加險而存在。但2012年前后，壽險遭遇滑鐵盧，保險公司開始關注健康險這片藍海。這一年，壽險轉型，健康險嶄露頭角。自此之后，健康險增速持續高居行業平均之上。近幾年，在政策支持與市場需求的共同作用下，布局“大健康”產業更成為行業的新增長點，保險公司積極發展商業健康險，參與醫療體系改革。　　那么作為健康險細分領域的小眾牙科保險，是否也會上演逆襲？以目前情況來看，可能還需要時間。我國“牙科保險”的發展尚處于不溫不火的狀態，除醫療成本難控、客戶逆選擇難以防范等，醫療費用補償和保障機制不健全是主要原因之一。　　根據國際經驗，若保險公司可以在整個牙科行業中享有更大話語權，不僅消費者會成為最大的受益者，牙科醫療體系也會得到升級，并有望傳導至全科醫療體系的優化。數據資料數據資料　　商業保險應發揮更大作用　　雖然我國口腔醫療機構和牙科醫生的數量有了大幅增長，但國人的牙齒健康水平改善卻不容樂觀。根據《第三次全國口腔流行病學調查》，我國全民口腔患病率高達90%以上，但治療率只有10%。主要原因之一就是口腔醫療服務的利用不足，尤其是預防性治療。如果牙科保險的發展可以提速，其很可能助力我國補齊口腔衛生健康水平的短板。　　據記者了解，牙齒保健和治療費用較高，我國絕大多數口腔患者只能通過基本醫療保險（社保）和自費給付方式獲取治療費用的補償，且社保的口腔疾病范圍小、種類少、保障額度低。費用支付手段很可能制約消費者對于牙齒健康的保健和治療意愿。　　因此有專家呼吁，商業牙科保險應作為口腔基本醫保的有力補充，利用其靈活多樣的保險項目、專業技術以及投保的方式等，對社保沒有覆蓋到的牙齒診療項目、個人按比例自付的費用，甚至醫療事故的賠付等方面，根據投保者的意愿，因人而異設計不同的保險合同，填補目前社會口腔(醫療)保險的空白。　　縱觀全球市場，美國是牙科保險普及率相當高的國家，對我國商業保險參與醫療服務提質增效具有借鑒意義。數據顯示，在全美3.2億人中，約2億人有牙科保險。這2億人中有1.5億人投保商業牙科保險，其余5000萬人從“醫療補助計劃”（Medicaid）中獲取保障。美國牙科保險的市場規模大約在750億美元，有約300家公司在提供不同程度的服務。　　事實上，在牙科行業中，保險公司可以享有更大的話語權。美國的保險公司通過集中大量患者需求形成規模醫療，與醫療服務提供者進行價格談判，通過篩選牙醫提高醫療質量，消費者無疑是最大獲益者。保險公司還可通過監管牙醫的治療流程，控制賠付，減少過度醫療。這種機制正體現了管理式醫療理念的精髓，在該機制中，對參保人牙齒健康進行主動管理也是重要內容之一。例如，通過為參保人提供免費的預防性診治，鼓勵參保人做好牙疾預防，有效降低了口腔疾病的發生率，進而控制大額診治費用的賠付，這對患者與保險公司是一種雙贏。　　市場前景可觀不乏探索者　　盡管我國牙科保險發展緩慢，但近十年來也不乏一些險企對于“保險-醫療控費-健康管理-支付閉環”先進醫療模式的嘗試。　　其中，人保健康是國內比較早的將牙科管理式醫療模式引入我國牙科保險市場的“吃螃蟹者”。早在2010年，人保健康就曾聯手北京、上海兩地口腔醫療機構，推出國內首款主險形態的牙科管理式醫療保險產品“守護專家牙科醫療保險”，從預防、保健入手，為消費者提供了多項牙科護理、治療保健服務和口腔醫療事故保險保障。在這款產品中，管理式醫療的理念已十分明確。公司通過干預所合作的口腔醫療機構，降低醫療服務價格，提高服務質量，同時給予被保險人就診醫療費用直接結算的便利。不過，遺憾的是這款產品后因當時消費者的牙齒健康意識不足等原因而“夭折”。　　時間拉至近幾年，牙科保險市場迎來了更多試水者。據不完全統計，目前經營牙科保險產品的公司包括長城人壽、泰康在線、永安財險、平安產險、太平產險等。從保險產品種類來看，涉及預防保健類、種牙險、正畸險等，也有專門針對兒童的牙科保險，保障覆蓋內容大致涵蓋保健治療、基礎治療、復雜治療、意外齒科治療四方面。　　慧擇健康險商品運營負責人何麗告訴記者，對于齒科疾病的保障，保費稍低，而齒科美容的保障涉及牙齒整形美容及修復，保費較高。年輕人對于智齒問題以及愛美人士的牙齒美容修復的需求決定了這種產品發展導向的必要性。　　種植牙齒在牙齒美容修復中的自付費用頗高，對此，長城人壽與三甲公立中日友好醫院合作推出互聯網創新型產品“長城種植牙醫療保險”。長城人壽相關負責人對記者表示，這款產品將種植牙齒復雜的醫療過程標準化，采用專家團隊定制的辦法，解決了醫療過程中病人與醫療機構信息不對稱的矛盾。同時，效仿美國“管理式醫療”模式，由保險公司控制和影響醫療服務機構，通過網絡技術、優化的投保與就醫流程，提高醫療服務流程的質效。就2018年的情況來，客戶、醫院和保險公司之間的協同效應顯現無疑，據公司后臺統計，去年售出的種牙保險中，只有約30%由醫院門診轉化，也就是公司給醫院帶來了70%的增量客戶。　　談到“保險+醫療”，美國的凱撒集團可謂典范，其經營優勢體現在疾病預防控制、健康管理和降低醫療成本方面。將醫療保險、醫院、醫生三方高效融合的“凱撒模式”，降低了消費者近20%的醫療費用。為了做口腔領域的“凱撒模式”，泰康保險去年收購了拜博口腔，在客戶獲取方面已實現雙贏，未來會考慮推出長期牙科保險項目。　　我國牙科保險的市場有多大？長城人壽相關負責人就種植牙保險跟記者算了一筆賬，“僅就中日友好醫院一家來談，醫院一年可以接納的客戶種植數量上限大約是6000顆左右，如果保險公司每年能夠給醫院帶來3000顆左右的客戶流量，按一顆牙保費1萬元計算，一年的保費就是3000萬元，這個數字推及全國會相當驚人。”　　可借助管理式醫療獲得發展　　如果牙科保險能夠嘗試長久性地引入管理式醫療，將對我國整個醫療體系的升級起到關鍵作用。但這種先進的模式可能暫時無法被全盤接收，我們只能循序漸進地效仿和改善。　　北京工商大學風險管理與保險學系主任寧威在接受《金融時報》記者采訪時表示，醫院在我國屬于稀缺資源，獲取患者信息不用通過保險公司，保險公司屬于信息弱者，不具備再分配醫療資源的能力，在醫療價值鏈中的地位低于醫院和患者。而管理式醫療的兩大精髓是降低賠付率和醫療控費，保險公司既不能為了利潤而降低賠付率，這是對消費者的不負責任，也達不到控制醫院收入和患者支出的能力，因為在信息技術掌握三方中，信息弱者無法控制信息強者。因此，基于我國現行的醫療產業鏈結構，單純的談引入管理式醫療還不太現實。　　不過，商業保險公司通過收購醫院或開設醫院的方式，提供醫療保險服務；民營醫院試圖通過成立健康保險公司打通醫療服務閉環；還有一些保險公司與社保系統進行對接，由社保進行道德風險第一道關卡的管控，這些都是管理式醫療和醫療體系升級的有益探索。　　何麗談到，發達國家比較多的實行家庭醫生制，患者會接受家庭醫生的建議進行定時檢查，進而嚴格的預防、治療、維護等。若參保人愿意選定一位牙科家庭醫生并固定在這位醫生處求診，僅在必需時由牙科家庭醫生轉診至牙科專科醫生（牙科的分級診療），保費可以給予一定程度的降低。而我國目前沒有系統的健康管理機制，缺乏制度或者約定俗成的習慣作用。現階段向管理式醫療邁進仍有困難，無法規模化效仿美國牙科管理式醫療。　　長城人壽相關負責人認為，可取管理式醫療保險模式之精華完善我國醫療保障體系，使牙科保險市場得到擴充。該負責人建議，可建立全國范圍的牙科保險協會，推廣牙科保險，培育市場土壤，同時促進行業自律，讓牙科保險朝著健康穩健的方向發展。另外，政府可對牙科保險市場提供支持，鼓勵有條件的企業為員工提供牙科保險福利。　　規模化實施管理式醫療需具備全科醫生培養體系和人才儲備，這絕非朝夕之功。有觀點認為，牙科保險或為最適合引入管理式醫療的突破口。口腔領域一直是民營醫院的重點發展領域，我國民營口腔醫療機構數量已超過公立口腔醫療機構，高度市場化的民營口腔機構有意愿也有靈活性來適應管理式醫療的要求。另外，由于牙科的專科細分較少，培訓牙科醫生人才也相對簡單。

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